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从热气球坠落看旅游意外险

从热气球坠落看旅游意外险   马小乐

    热气球是很多境内外旅游景点的经典项目,由于热气球能让游客感受那种升空飘浮的刺激,并在高空从不同角度观赏景区风光,一直以来都深受游客欢迎。但实际上,这是一项具备一定风险性的运动。不久前,埃及卢克索发生的热气球坠落事件,造成包括9名中国香港游客在内的19名乘客不幸身故。

    事故发生后,人们第一时间想到了保险。那么,热气球坠落,旅游意外险能赔吗?

有的旅意险不保“空中活动”

    根据有关报道,在9名中国香港旅客中,有6人购买的旅游保险中,“空中活动”不在保障范围之内,因此无法对此次热气球事故予以赔偿。而另3名游客的保险计划则涵盖了热气球活动,保障包括人身意外,遗体运返及恩恤保障。

    但是,香港保险业总工会理事长介绍说,本次事故原因如果是机械故障或者操作失当,遇难者家属都有权透过外交部门的协助向卢克索当地的热气球公司索赔。

    透过这次事故,让我们加深了对旅游意外险产品的认识。特别对于具备一定风险性的活动项目,看清保险合同中是否涵盖、是否被写入“免赔责任”是十分重要的。

不同产品“免赔”项目或有不同

    据了解,不同的旅游保险产品对免赔的风险活动可能有不同规定,比如某款境外旅游保障计划就写明“本计划不保障滑翔翼及跳伞活动、赛马、各种车辆表演、车辆竞赛、特技表演”,而另一家保险公司的境外游产品则对“滑雪、潜水、滑浪、骑马等业余及休闲运动”予以承保。因此,当你的旅行计划中可能包含这些项目时,就必须选择涵盖此类保障的保险产品,否则就等于留下了风险敞口,一旦发生事故,再高保额的产品都无用。

    太阳联合安心海外旅行保障计划、安联环球尊享旅行保障计划、平安快乐旅行境外旅行保险计划、美亚万国游踪旅游保险、中民众行天下境内旅行保障计划、华泰保险户外运动保障计划等都涵盖了一些具有风险性的活动保障,当然,也对个别风险级别较高的予以免赔,投保时应当以保险条款为准。

保单“免赔地域”也应关注

    “我朋友最近去伊朗旅行,报了个11天游的旅行团,买的是平安的境外旅游保险——全球。”据了解,去伊朗这样的小众团一般旅行社很少组团,即使组团,也买了保险产品,但其保单上也会特别注明:如果因战争、军事行动、暴动、武装叛乱等导致被保险出险,都在免责范围内。

    笔者从多家保险公司产品条款中看到,如果旅行的目的地处于战争状态,或者已被宣布为紧急状态下的国家和地区,保险公司是不会予以承保的;而阿富汗、缅甸、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚等国家通常属于保单的“免赔地域”。

    被列为“免赔地域”的国家或地区,任何直接或者间接前往或途经,并在此期间发生的保险事故都无法获赔。因此,我们建议旅行者尽量避免到达这些地域。即便有保单可予以承保,对个人生命、财产的来说风险性依然很大,保险并不能保全生命,而只能事后的经济赔偿,因此除非不得不前往这些地域时,一般不要轻易冒险。

医疗保障条款看仔细

    春节长假期间,卢女士带女儿去国外旅行,没想到她的脚扭了,骨折,在当地治疗后回国也要接受治疗,花了一大笔钱。但保险公司却只赔了一部分,这让原以为买了保险,女儿的医疗费用都能获得赔偿的卢女士很失望。

    笔者帮她查阅了保险公司有关条款,发现上面对被保险人于境内发生的医药费用有着明确规定:当被保险人在境外期间遭受意外事故或罹患疾病,且返回境内后需要接受治疗,若被保险人没有公费医疗、社会基本医疗保险及其他费用补偿型医疗保险取得医药费用补偿,那么保险公司会按其在医院内已支出的实际医药费用补偿被保险人。不过,以被保险人的相应保险金额10%为限。

    经过对多家保险公司相关产品的了解,笔者发现,大部分的旅游医疗产品,都会对“回国医疗”给出赔付上限比例,且多为保险金额的10%或20%,而有些产品则只对境外医疗部分予以赔偿,有关回国医疗所出现的费用,在保险责任条款中无从查找。

    所以也在此提醒投保人,虽然只是保单中的一个小细节,却也关系到被保险人的切身利益。有无回国医疗赔偿、额度多高都需要在购买保险时弄清楚。

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